Несмотря на экономические потрясения последних лет, спрос на кредитование стабилен, причем спрос наблюдается как со стороны коммерческих организаций, так и со стороны физических лиц. Банковский кредит – неотъемлемая часть жизни в современном обществе: кому-то необходимы деньги на покупку автотранспорта, кому-то – под неотложные нужды, и особую роль играют ссуды, выдаваемые для приобретения жилья. Однако, невзирая на наличие у клиента всех требуемых документов и идеальную кредитную историю, возможная сумма кредита устанавливается банком.
Под суммой банковского кредита понимается объем денежных средств в определенной валюте, которые выдаются заемщикам банками или иными кредитными организациями. На решение об определении “объема” влияет большое количество различных факторов. Перед кредитующими учреждениями стоит задача – минимизировать риски невозвратов, и потому решающее значение имеет уровень дохода заемщика и, соответственно, его платежеспособность.
Существует множество инструментов, разработанных банками для эффективного анализа платежеспособности клиентов. Наиболее действенным является составление кредитного рейтинга клиента, который также называют кредитным или банковским скорингом (от англ. “score”).
Банковский скоринг составляется путем расчета некоторых показателей с использованием утвержденных математических методов. В результате расчетов появляется числовой показатель, характеризующий заемщика на предмет платежеспособности. Соответственно, чем выше показатель, тем выше рейтинг клиента и тем больше у него шансов получить банковский кредит в запрашиваемом объеме.
Оценку кредитного риска, как правило, осуществляет непосредственно служащий банка на основе тех алгоритмов и схем работы, которые приняты в данном кредитном учреждении. Причины отказа в выдаче займа не разглашаются. Если вы решили самостоятельно рассчитать свой рейтинг платежеспособности при помощи специальных он-лайн сервисов и получили высокий результат, это не дает оснований полагать, что вы однозначно получите банковский кредит. Критерии оценки рисков в разных финансовых учреждениях могут расходиться.
В случае подтверждения кредитоспособности заемщика банк назначает максимальную сумму займа, которая не может быть превышена. При определении максимальной суммы по наиболее распространенным видам кредитования, банки опираются на следующие факторы: стаж работы, стабильно ли финансовое положение потенциального клиента, какова кредитная история, отсутствие или наличие других кредитов, количество детей, уровень расходов. Кроме того, многие банки имеют ограничения по максимальным суммам займов. Например, Сбербанк РФ установил лимит по доверительному кредиту в 650 тыс.руб. Автокредиты выдаются гражданам на сумму, не превышающую 85% стоимости покупаемого автотранспорта, но и не более 5 млн.руб., если заем осуществляется в рамках программы «Кредитная фабрика». Сумма банковского кредита наличными в ВТБ 24 ограничена «потолком» в 750 тыс.руб. для частных лиц и 3 млн.руб. – для юридических.
Ссуды на приобретение жилья, как правило, самые крупные, поэтому риск невозвратов по ним значительно выше. Расчет суммы по банковскому кредиту на ипотеку осуществляется на основе стоимости приобретаемого жилья. Немногие банки предоставляют возможность взять ссуду, покрывающую 100% стоимости квартиры или дома. Чаще всего, максимальная сумма по ипотечному кредиту составляет 70-80% стоимости приобретаемой недвижимости. Кроме этого, существует и специфический лимит – минимальная сумма кредита, составляющая 10-30% стоимости покупки. Таким образом, банки имеют возможность, с одной стороны, защищать свои интересы, с другой – стимулировать клиентов на более крупные займы.
